Qual a diferença entre um empréstimo e um contrato de arrendamento? A vantagem do leasing

Por que há muitos anos para economizar dinheiro para o transportesignifica se você pode tornar-se rapidamente proprietário de um automóvel, tendo emitido um contrato de arrendamento ou empréstimo? Em ambos os casos, é necessário concluir um acordo com o banco, deixar o imóvel como garantia e pagar juros para usar o dinheiro. Qual a diferença entre um empréstimo e um contrato de arrendamento?

Essência

Um empréstimo é um empréstimo específico que éum determinado período com condições específicas. O cliente retorna ao banco um valor em dinheiro tendo em conta os juros. O serviço pode ser emitido por empresas, cidadãos da Federação Russa e estrangeiros que têm renda regular na Rússia. A diferença entre o arrendamento e o empréstimo é que, no segundo caso, existe um contrato de arrendamento com direito à compra. O Banco adquire e transfere ao cliente o objeto da transação, que continua a ser propriedade da instituição financeira até que todos os termos do contrato sejam cumpridos. O comprador não participa nos cálculos com o vendedor. Aqui, brevemente, como um empréstimo é diferente do arrendamento.

História do desenvolvimento

Nos 80 anos na Rússia, aluguel financeirofoi usado em operações de comércio exterior ao comprar equipamentos. Em particular, com esses termos, a Aeroflot adquiriu os airbuses europeus. Na década de 1990, as primeiras empresas começaram a formar: Aerolizing, Rosstankominstrument, Lizinggol e Rosagrosnab, que existiam à custa de fundos orçamentários. Para coordenar atividades e proteger os interesses patrimoniais dos participantes em 1994, apareceu a associação "Rosleasing". Ao nível legislativo, as operações começaram a ser reguladas somente quando a Lei "Sobre o Desenvolvimento de Leasing em Atividades de Investimento" entrou em vigor e as alterações foram feitas ao Código Civil.

A diferença entre leasing e crédito

Para uma melhor percepção, decidimos apresentar essas diferenças na forma de uma tabela.

A principal vantagem do leasing de um empréstimo é que,que em pequenos volumes de operações a transação pode ser completada sem uma garantia. Em qualquer caso, os bancos exigirão uma garantia de reembolso. Na maioria das vezes, o custo da garantia é várias vezes o tamanho do empréstimo. Para pequenas empresas, isso está se tornando um grande problema. O banco não emitirá um acordo até que esteja convencido de que o cliente pode pagar. Uma decisão positiva sobre leasing pode ser obtida mesmo com indicadores financeiros negativos.

Econômico

Como um empréstimo difere do leasing para pessoas jurídicas?pessoas? O aluguel financeiro ajuda a economizar tempo e dinheiro. O banco considera uma solicitação para processar a transação em média cinco dias úteis e, em seguida, toma uma decisão. Se for positivo, o cliente assinará um contrato de arrendamento e de compra e venda. Além disso, todos os pagamentos estão relacionados ao custo da propriedade.

Com crédito, a situação é diferente. Para se candidatar a uma organização, você precisa coletar um grande pacote de documentos para confirmar sua solvência e elaborar um plano de negócios. Depois disso, o banco examina cuidadosamente o histórico de crédito, o volume de ativos e passivos, a disponibilidade de garantias e garantias. Depois disso os documentos são feitos. Esse processo leva em média um mês.

Financiamento

Ao fazer um contrato, o cliente pagaadiantamento e pagamento do seguro. No caso de um empréstimo, é adicionalmente necessário financiar uma comissão bancária para a execução de uma transação, conversão de moeda, se o equipamento for comprado de uma contraparte estrangeira, serviços notariais. A diferença entre o leasing e os empréstimos para pessoas físicas é que o leasing financeiro libera o cliente do pagamento de uma taxa de transporte e de um serviço como o registro na Inspeção Estadual de Segurança no Trânsito. Todos esses custos são pagos pela empresa que prepara a transação. No futuro, o cliente compensa o banco por todas as despesas. O prazo médio do contrato de arrendamento é de três anos.

Liberdade de escolha

Em uma transação de crédito, o cliente procura independentementeo vendedor, seleciona o objeto (carro, equipamento, apartamento) e, em seguida, recorre ao banco para obter um empréstimo. Uma instituição financeira paga uma taxa e o mutuário paga a dívida com juros. O problema é que os bancos nem sempre cooperam com empresas interessantes para o comprador. Por exemplo, um cliente de "VTB" deseja emitir um empréstimo de carro para a compra da Honda, mas a instituição financeira pode não cooperar com esse revendedor. Ele terá que procurar outro carro ou organizar um serviço em outro banco. No caso de leasing, a empresa intermediária procura o objeto requerido de acordo com os requisitos do cliente. Ela também realiza a transação de compra e venda. Em seguida, o objeto é transferido para uso temporário para o cliente. É assim que um empréstimo difere do leasing.

Propriedade

Considere este ponto no exemplo de compracarro. Ao fazer um empréstimo, o veículo se torna propriedade do banco. Ele também é um compromisso. No caso de leasing, o objeto de transação passa para o mutuário somente após o pagamento de todos os pagamentos e, antes disso, permanece na propriedade da empresa. O que há de diferente no aluguel de um empréstimo de carro? Todas as questões sobre o seguro do objeto são tratadas pela empresa intermediária. Alguns bancos emitem empréstimos sem o CASCO, mas ao mesmo tempo aumentam a taxa de juros e o pagamento (até 40%).

Ambos os tipos de transações fornecempré-pagamento. Mas se no momento do registro de um empréstimo de carro é bastante fazer 10-20% das somas, em caso de arrendamento, quanto maior o depósito inicial, melhor. Não é lucrativo para um banco fazer um acordo para 50% do custo de um carro. A empresa intermediária pode achar o cliente não solvente, se puder contribuir apenas 20-30% do custo da máquina. Veja como o aluguel difere de um empréstimo de carro.

Taxas de juros

Dependendo da política de crédito escolhidaa remuneração por dinheiro pode ser calculada a partir do valor original ou residual. O segundo método é mais usado. Se os juros forem cobrados sobre o montante inicial, o pagamento a maior é o dobro do valor do empréstimo. Aqueles que desejam fazer um empréstimo nesses termos são poucos.

A taxa de juros inclui uma taxa pararecursos financeiros, custos administrativos, taxa de retorno e cobertura de riscos. Seu valor cada instituição financeira conta de forma independente, dependendo do mercado interbancário, do desempenho financeiro da empresa e da estrutura do empréstimo.

Benefícios para os negócios

Anteriormente, foi dito que o leasing ajudaeconomizar dinheiro. Todos os pagamentos podem ser reembolsados ​​em espécie, ou seja, produtos fabricados por equipamentos adquiridos sob um arrendamento financeiro. O contrato pode prever obras adicionais. O que distingue um empréstimo de leasing, se o assunto da transação é o sistema operacional, é discutido mais adiante.

Os mutuários observam altas taxas alfandegáriasequipamentos importados, um pequeno número de empresas intermediárias, uma gama limitada de produtos que podem ser emitidos em um arrendamento financeiro. É assim que a locação difere de um empréstimo.

O que é mais lucrativo para empresas e indivíduos?

O serviço de locação financeira está disponível para todos os interessados. Mas, devido à disponibilidade da oportunidade de reduzir a base de cálculo do imposto predial, a locação é mais lucrativa para a execução de entidades jurídicas e de propriedade intelectual. Consumidores comuns podem comprar produtos a crédito. Isso permite que você planeje suas despesas antecipadamente, atraia co-mutuários, fiadores.

Exemplo:

A diferença entre locação e empréstimo é queO assunto da transação é um item específico que o cliente pode resgatar. Somente após o reembolso do valor residual, ele se torna propriedade do mutuário. Se o cliente não quiser usar o item (equipamento, veículo, etc.) no futuro, ele deve pré-organizar o serviço de leasing de retorno. Sua essência está no fato de que, no final do contrato, o mutuário apresenta o objeto da transação de volta ao banco. Mas tal operação não é benéfica para o cliente.

O cliente quer comprar um carro Toyota Corolla por 690 mil rublos. Condições típicas:

• Avanço - 20%, ou seja 193,8 mil rublos.
• O prazo é de 36 meses.
• A taxa é de 15%.
• Os custos para MTPL, CASCO, registro do veículo não estão incluídos no preço do contrato. O cliente paga por si mesmo.

Reembolso mensal em 7345menos do que o empréstimo. Ao mesmo tempo, o deputado ao final do contrato não receberá a propriedade do carro. Mesmo que o veículo seja comprado nos termos da recompra subsequente, é melhor que os indivíduos façam um empréstimo de carro. Então a quantia de todas as despesas será 826 mil rublos.