Todos os anos, o desenvolvimento do mercado de segurosA Rússia está ganhando força. Isto não é surpreendente, porque o seguro é quase a única maneira de sustentar financeiramente a si e aos seus entes queridos no caso de uma situação imprevista. Um dos tipos mais populares desse tipo de apoio é o seguro contra acidentes.

Excursão à história

Este tipo de seguro tem raízes bastante profundas,mas se você não mergulhar muito na história, pode dizer que sua aparência está relacionada com a exigência da lei de Visby do mar, registrada em 1541 no Reino Unido. Diz que o proprietário de um navio marítimo, contratando uma equipe, é obrigado a garantir a vida e a saúde do capitão contra possíveis acidentes.

Já no século XVII na Holanda foi desenvolvidouma escala especial para soldados voluntários, para a qual várias remunerações monetárias eram devidas a eles, dependendo do grau de dano recebido. Nos séculos XVIII e XIX, o seguro contra acidentes também se generalizou na Alemanha e na Inglaterra, onde as chamadas uniões de ajuda mútua começaram a ser criadas.

Na Rússia, esse tipo de seguro surgiu no início do XXséculo, com a adoção em 1903 da lei, o que garantiu trabalhadores indústria de mineração e funcionários de diversas fábricas, bem como os membros das suas famílias recebem compensação em dinheiro em caso de invalidez ou morte no local de trabalho. Para um seguro de acidentes muito tempo faz parte do seguro de vida e só com o tempo, depois de quase cem anos, tornou-se independente.

Conceitos básicos

Existem vários tipos de seguro contraacidente, mas todos eles podem ser divididos em duas grandes categorias: obrigatório (garantido por lei) seguro de certas categorias de cidadãos e voluntário - que consiste na execução do contrato em termos mutuamente benéficos. No primeiro caso, os pagamentos previstos no contrato são efetuados pelo Fundo de Seguro de Acidentes e, no segundo, a seguradora assume os riscos financeiros. Em qualquer caso, o objeto do seguro é os interesses de propriedade dos cidadãos associados à perda de capacidade de trabalho, lesão ou morte como resultado de um acidente.

Acidente pode ser reconhecido a situação,quando o impacto externo no corpo do segurado foi repentino e imprevisto. A chave aqui é o fator de surpresa, uma vez que se uma pessoa está ciente do início das consequências desagradáveis ​​e não as impediu, então, na maioria das vezes, o pagamento do seguro será recusado. Por exemplo, se você tropeçou em uma pedra e quebrou uma perna, esquiando, seria um acidente, e quando você foi gravemente queimado depois de passar várias horas na praia - estes são seus problemas, pois você estava ciente das prováveis ​​conseqüências e poderia parar a qualquer momento. ação de natureza destrutiva.

Âmbito de responsabilidade

Como as condições do seguro são claramente prescritasno contrato, o âmbito da responsabilidade não se deve simplesmente ao recebimento de lesões resultantes de influências externas imprevistas, nomeadamente um acidente de seguro, isto é, apenas o que é estipulado no contrato. Toda a variedade de conseqüências do início de tais circunstâncias pode ser dividida em 3 grandes categorias:

• incapacidade temporária para o trabalho;
• incapacidade parcial ou completa;
• morte.

Todas essas conseqüências são o volume de seguroresponsabilidade e podem ser incluídos no contrato em conjunto, separadamente (por exemplo, os pagamentos são feitos somente após o recebimento de uma deficiência) ou em várias combinações.

Seguro obrigatório na Federação Russa

Para algumas categorias de cidadãos da Federação RussaFederation, dependendo do escopo de trabalho, fornecer seguro social contra acidentes, regulamentada pela Lei Federal 125 datado de 24 de julho de 1998. Ação deste tipo de seguro é limitada a casos de problemas de saúde associados com lesões e ferimentos diretamente no trabalho ou fora da empresa, mas durante o horário de trabalho (e também no caminho para o trabalho e casa). A peculiaridade deste tipo de seguro é que ela produz apenas os pagamentos do empregador.

Até recentemente, o seguro obrigatóriodeveria incluir o seguro de saúde para os passageiros que utilizam os serviços de todos os tipos de transporte de água, ar e terra. Há algum tempo, esse seguro foi substituído pela necessidade de garantir a responsabilidade das transportadoras.

Seguro especial para os militares

Este tipo de seguro obrigatório protegeCidadãos cujas atividades profissionais estão inicialmente associadas a um risco à vida. Estes incluem funcionários do Ministério de Situações de Emergência, militares, socorristas, o Ministério da Administração Interna e o sistema judiciário e tributário, entre outros. A cobertura financeira dos riscos para este tipo de seguro é fornecida em detrimento do orçamento federal.

Então, o que garante aos militares seguro contra acidentes (Lei Federal nº 52, de 28.03.1998):

• recebendo uma leve lesão - 5 salários;
• em caso de lesão grave (trauma, lesão) - 10 salários;
• o recebimento do prejuízo (lesão), que causou o aparecimento de incapacidade III gr. - 25 salários;
• quando a incapacidade II é prescrita. - 50 salários;
• deficiência eu gr. - 75 salários mensais;
• O recebimento de uma lesão que levou à morte do segurado garante que 25 salários mensais sejam pagos a cada beneficiário.

Nós vamos garantir adicionalmente

Se você está acostumado a cuidar de si mesmo e do seuParentes em seu próprio país, um contrato de seguro de acidentes, celebrado de forma voluntária, irá atender você. A principal característica de tal contrato é que você mesmo pode escolher a lista de riscos que deseja segurar, bem como o valor e o prazo do seguro.

A seu critério, você pode solicitar uma política paraalguns dias (se, por exemplo, você vai ter um descanso nas montanhas) ou escolher uma opção de seguro que cubra absolutamente todos os seus riscos ininterruptamente por vários anos - tudo depende de quanto você pode pagar.

Todo o mercado de seguro voluntário pode ser condicionalmente dividido em 2 grupos - individual e coletivo. Quais são as diferenças?

Cada um por si

Seguro contra acidentes individuaisenvolve a celebração de um contrato com uma pessoa singular, e o seu efeito neste caso aplica-se tanto ao próprio segurado como aos membros da sua família (no caso da morte do segurado). Pode ser completo ou parcial.

No primeiro caso, a garantia do funcionamento do contratoestende-se a todas as esferas da vida do segurado (tanto privado quanto profissional) durante a vigência do contrato. Com seguro parcial, você pode escolher um período específico da sua vida: durante o resto ou viagem de negócios, para o período de esportes e assim por diante.

Além disso, o seguro de acidentes pode ser incluído como um adicional no pacote, fornecendo uma lista mais completa de serviços.

Seguro Coletivo

Hoje, o coletivoseguro de trabalhadores contra acidentes, esta opção é oferecida hoje, além do pacote social por muitas grandes empresas. Característica deste tipo de seguro é que o segurado, neste caso, é o empregador, e o beneficiário é o segurado ou membros de sua família.

Nos anos anteriores, o seguro coletivo na Federação Russaganhou bastante popularidade devido às peculiaridades da legislação na esfera tributária, que garantia a possibilidade de devolução de prêmios de seguros e tributação preferencial de pagamentos de seguros. Até o momento, o regime tributário nessa área é muito mais difícil, o que torna o seguro coletivo menos atraente para o empregador.

O que pode se tornar um evento de seguro

Desde pagamentos sob o contrato de seguro deacidente, no todo ou em parte, são feitas após a ocorrência de um determinado evento, vale a pena morar sobre o que é o evento seguro. São reconhecidos como eventos registrados no contrato e ocorridos durante o período de sua operação, o que acarretou a morte do segurado ou perda parcial ou total da capacidade de trabalho.

• ferimentos (lesões) resultantes de um acidente;
• envenenamento não intencional por produtos químicos,plantas venenosas, medicamentos, produtos alimentícios de baixa qualidade (exceto para infecções toxicológicas - disenteria, salmonelose, etc.);
• doença súbita com poliomielite, encefalite transmitida por carrapatos;
• gravidez ectópica ou patologia do trabalho de parto, levando à remoção dos órgãos internos da área genital (ovários, útero, trompas de falópio);
• luxações, fraturas, queimaduras, lesões e rupturas de órgãos internos que ocorreram acidentalmente, bem como casos de remoção de órgãos como resultado de manipulações médicas errôneas;
• casos de ingresso não intencional de objetos estranhos no trato respiratório, choque anafilático, afogamento;
• hipotermia do corpo, resultando em graves conseqüências (exceto morte por um resfriado);
• A morte do segurado das causas listadas acima ocorreu durante a vigência do contrato.

Para que seguro não dá

Há também uma lista de eventos, cuja ofensiva não pode ser considerada como um evento de seguro:

• se feridos (feridos) foram recebidos pelo segurado durante o cometimento de ações ilegais pelo segurado;
• Quando as lesões foram intencionalmente infligidas ao próprio segurado;
• envenenamento ou lesão foram obtidos como resultado de tentativa de suicídio;
• Se ferimentos, lesões e ferimentos foram recebidos emO resultado da gestão de qualquer veículo no estado de intoxicação narcótica, tóxica ou alcoólica, e também no caso de transferência de controle para outra pessoa em tal estado;
• quando efeitos adversos no corpoocorreu como resultado de medidas preventivas, de diagnóstico ou tratamento conduzidas por iniciativa do segurado e de uma doença não médica resultante do início de um acontecimento segurado;
• morte como resultado das razões acima.

Quanto custa

Um dos tópicos mais importantes de preocupação para os cidadãos,Desejando proteger adicionalmente sua vida e saúde, é a questão de quanto é seguro contra acidentes. As tarifas aqui dependem diretamente da lista de casos de seguro celebrados no contrato e da personalidade do segurado. O intervalo é bastante amplo - de 0,10%, se apenas o risco de morte é segurado, até 12-15% para políticas de um amplo espectro de ação.

O valor do prêmio de seguro pode ser afetado por:

• sexo e idade do segurado - considera-se que os homens têm maior risco de lesão, e os cidadãos são mais relutantes em garantir sua idade;
• um modo de vida - você gosta de tipos extremos de resto ou envolve-se nos esportes unidos com o traumatismo levantado;
• profissão - quanto mais perigosa, maior a tarifa;
• estado de saúde do cliente - se você sofre de doenças graves, a tarifa aumenta muitas vezes;
• o número de riscos a serem cobertos - quanto mais, mais caro;
• prazo do seguro e número de segurados - as políticas familiares costumam ser mais baratas do que as individuais;
• outros fatores - dependendo da política da companhia de seguros.

A periodicidade dos pagamentos também é especificada emcontrato - as contribuições podem ser feitas uma vez, anualmente, mensalmente ou trimestralmente. Atualmente, as companhias de seguros oferecem uma gama bastante ampla de planos e tarifas, de modo que encontrar o caminho certo não será difícil.